21 Oct Telcobanks, más allá de los servicios financieros
Los telcobanks llegaron para quedarse, el concepto no sólo disrumpe en la industria de las fintech, porque proporciona servicios de telefonía celular y servicios financieros, sino que ha demostrado su efectividad en otras regiones del mundo como en el continente de África. Según datos de Statista, en 2012 sólo el 23% de la población estaba bancarizada y en 2020 el 48% de la población ya cuenta con servicios bancarios; encontrándose a la vanguardia un mecanismo móvil sin la necesidad de contar con una cuenta bancaria, brindando la oportunidad de inclusión financiera a aquellos excluidos de los servicios financieros convencionales, siendo Orange Money, Airtel Money y M-Pesa quienes han liderado estos servicios.
Asimismo, alrededor del 40% de los clientes bancarios africanos, participantes de una encuesta de McKinsey & Company sobre Crecimiento e Innovación en la banca minorista africana, prefieren utilizar canales digitales para las transacciones, aproximadamente la misma proporción de quienes prefieren aún el uso de sucursales; lo que nos habla de que esta población está sumándose al cashless.
Este mercado se ha caracterizado por los bajos ingresos, la distancia de la que se encuentran de una sucursal bancaria, la falta de educación financiera, por ser población no bancarizada y por la falta de documentación que compruebe estabilidad laboral, factores que explican los bajos niveles de inclusión financiera. Que, de acuerdo con el Banco Mundial, “la inclusión financiera significa, para personas físicas y empresas, tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades —transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro— prestados de manera responsable y sostenible.”
Dadas las similitudes del mercado africano con el mercado latino en cuanto a sus características, ya han surgido los primeros modelos de telcobank en la región, apostando a reducir la brecha no sólo de inclusión financiera sino además la digital. El propósito de este modelo va más allá de las fintech tradicionales, ya que además de ofertar las bondades de un producto financiero, ofrece servicio de telefonía.
Pero dadas las bondades que ofrece su tecnología, un telcobank puede apostarle a más para hacer un producto robusto y que satisfaga las necesidades de los usuarios. En el caso de Miio, la primera solución que ofrece una cuenta digital, tarjeta MasterCard y telefonía celular, se ofrecen productos “cuyo propósito es mejorar la vida diaria de una persona quien además de obtener un producto de ahorro, le ofrece la posibilidad de tener un seguro, de que pague sus servicios como luz, agua, gas, impuestos. Con Miio el usuario tiene incluso la posibilidad de ganarse una comisión por la venta de recargas telefónicas, megas gratis al pagar con la tarjeta MasterCard, entre otros beneficios, lo que abona a la inclusión”.
Los telcobanks llegaron para quedarse porque ofrecen una clara ventaja competitiva frente al resto de las fintech, ofrecen las bondades de los servicios financieros digitales, pero también pueden abaratar los costos de telefonía (considerando que en muchos países de LATAM aún son muy elevados), lo que mata dos pájaros de un tiro: inclusión financiera, cierre de brecha digital y abaratamiento de costos de telefonía tan necesario para el desarrollo de los países.
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